第十三章 避免经济上的束缚 　 　　你与你的伴侣之间，近来最不能同心的原因是什么？一般来说，最可能的原因是挣钱与花钱的方式问题。当两人结婚以后，最先发生的问题恐怕就是如何使用金钱──而这个问题也可能是最具争论的问题。若你想要享受一个美满的婚姻关系，有效控制金钱的使用，是很重要的。 　　没有一件事，比错误地处理金钱，更快的在人际关系间制造出问题。这个理由就是耶稣在马太福音6：21所说的：“因为你的财宝在那里，你的心也在那里”。金钱的使用，比任何其他方面，更能考验一个人的心。没人会惊讶于金钱的冲突是当今社会离婚的主要原因之一。 　　先前我引述了McCall's杂志，对三万名妇女做的研究调查。这份调查发现：“几乎每三个人中，就有一位妇女说她与她先生之间的主要问题，是因为没钱。”事实上，除了“缺乏沟通”之外，金钱问题比其他的问题都重要得多。研究显示，在问题调整上，金钱问题所需要的时间仅次于性关系的调整。 　　美国有工作的人平均有80％的时间，直接或间接的花在与金钱有关的事上。“我应该买这个吗？我会加薪吗？我该做这项投资吗？我应花多少钱买衣服？我应当买一栋房子，或是租房子？我能付得起出国度假的机票钱吗？我很想知道佛瑞德年薪是多少？我们当买辆新车或二手车？我应当奉献多少给神呢？” 选择你的主人 　　马太福音6：24耶稣揭露了这项事实：“一个人不能事奉两个主。不是恶这个爱那个，就是重这个轻那个。你们不能又事奉神，又事奉玛门（财富的意思）。”你不是金钱的主人，就是金钱的奴隶。 　　你花钱的习惯，将会带到你的婚姻生活里去，所以在单身时养成良好的理财政策，是件很重要的事。在任何的家庭中，任何金钱的不当使用，都会造成不良的影响。一位漫不经心或没有纪律的配偶，会由于他的不善理财，而毁了一桩婚姻。无疑你经常可以在你自己的家里，或熟识的人家里，观察到这种状况。 　　作为一位基督徒，我们唯一的选择是服事神，而不是玛门。使徒保罗是位对家庭和教会，极富经验的观察家，他写道：“贪财是万恶之源。”（提前6：10）。注意，他说的是“贪财”而不是金钱的本身是“万恶之源”。金钱是中性的，不好也不坏。而我们对金钱的态度和使用它的方式，可以是邪恶的。你处理金钱的方式，可以丰富地显现出你与神和他人的关系。 　　赖利·柏克（Larry Burkett）写了一本书，叫“日新月异的时代里你的钱财”（Your Money In Changing Times），他指出在《圣经》中，至少有七百句话，和耶稣说的故事里的五分之二，是有关于金钱和资产的。耶稣知道人类的心，是如何在他与钱之间被撕扯，而他清楚地使人明白，人不只要在事奉神与事奉金钱之间做个选择，他们还必须负责如何运用他们的金钱。 财经政策 　　有了以上基本的认识，我想和大家一起从我们自己和神的观点看看金钱的重要性，让我们从非常实际的层面来看看个人的经济。我在这里所述的，一方面来自我个人的经验，一方面是来自我亲爱的朋友艾森.波利（Ethan Pope)的经验，他是我学园传道会的同工，常常从事有关消费计划方面的讲演和写作。 　　1.建立消费的目标。有许多家庭为金钱争吵（甚至打架）的理由之一，是他们从未讨论过消费目标。许多的争吵，皆是由于不同的预算所导致。丈夫以为买条船，应是优先考虑的，而太太则认为将这笔钱节省下来，付房屋的头期款，才是更重要的。若你能做下面两件简单的事，许多在婚姻中所发生的金钱冲突，都是可以避免的： 　　1．在预算中建立消费目标。 　　2．定期的讨论有关于消费的目标。 　　箴言21：5我们读到：“殷勤筹划的，足致丰裕。”将这话付诸行动，将可使你得到控制金钱的利益，而不是被金钱所控制。 　　我们没有将消费目标搞清楚，原因之一是我们不知道如何把它们写下来，加以运用。要克服这个问题，你需要采取下面五个步骤，以达到你的目标：为要达到的目标祷告、记录下来、计划安排、实现日期，与目标的量化。让我们详述每一步骤的具体内容。 　　建立目标最重要的一件事，就是祷告。问神他要你怎样生活，以及如何使用他给你的钱财。雅各书1：5说：“你们中间若有缺少智慧的，应当求那厚赐与人、也不斥责人的上帝，主就必赐给他。”所以，首先我们必须信靠神，当我们向他求智慧时，他就会赐给我们。 　　第二件要紧的事，是将你的目标写在纸上。梦想在被写下之前，通常不会变成目标和现实。这件事需要你每天每时每刻与神同行，因为在你坐下写出你的目标以前，你需要确定，你生活中的每件事都是神看为义的事，你的心清洁，也没有罪还未认清。若你与神的关系没有问题，那么神会给你智慧。然而若你的生活中仍有罪存在，而没有解决它，这便使得你与神的关系隔绝，很可能会设立一个你自己的目标，而不是神所希望你设立的目标。 　　下一步是要将你的目标定得切实可行。例如，有一个人一年要奉献一百万英磅，但他的收入只有一万五千英磅，这个目标似乎是很不实际的。当然我们不愿限制那位无限的神在我们生命中施行神绩，然而若所设立的目标是无法达成的话，不免就令人丧气了。我们当邀请神参与我们的计划。并且信任主帮助我们建立一可达成的目标，这样我们会对未来更有信心，去设立和实现更大的目标。 　　决定达成目标的日期是第四步。有目标却没有最后期限或目标期限，就好像泄了气的皮球，是没有实际用处的。 　　定下完成目标的限期同样重要的是第五步：使目标量化。“今年我要奉献很多钱”这句话太笼统。你怎么知道，到了年底是否已经达成目标？什么是“很多钱”？你可能觉得收入的百分之二十，已经是很大的奉献，而别人却可能觉得奉献收入的百分之三十，还不算是很多。若你的目标制定得很详细，你就知道，你有没有完成计划中要完成的事。 　　我相信做丈夫的，在决定目标一事上，需要扮演领导的角色，而妻子在决定的过程中间，则应多多参与协助。他们必须齐心协力，否则总有一方会受到伤害。 　　2．建立预算。这应当是你首要的理财目标之一，但，等一下！我知道你可能不太想读这一段，但请不要跳过去不读。这一部分是很重要的。 　　下面所列的表，很确切地解说了预算是什么，并且它如何帮助你。一个预算应该是： 　　──收入计划 　　──支出计划 　　──行事的书面计划 　　──当由丈夫与妻子共同策划 　　──对于你的经济状况具有自信心 　　──使你不受金钱的控制 　　──成为神忠心的好管家 　　──是用铅笔而非钢笔写的，所以可以随需要修改。 　　赖利·柏克指出下列一些原则，帮助你建立自己的预算： 　　1．建立起每周的财务评估。一旦你的预算确立了，每周检查一下你的收入与支出。已婚的夫妻，应当一同如此行。这只不过是看看你的预算招待执行情况──不会超过十分钟的。其目的，是在一周后做支出的修正，远较在一个月以后做更容易。柏克指出“策划财务收支通常会有两种困难：一是太严苛，另一则是太随便。想要在一个月之内，就改掉过去十年的恶习，会过于严厉。丈夫与妻子都必须愿意做相同的调整。如果在以单方为中心的策划中，删掉对方的花费预算，很快就会成为决裂的焦点。” 　　预算计划好后，便搁置一旁，不再提及，如此常能导致懈怠。计划的过程也许能使人感到满意，但若不切实执行，任何计划都没有价值。3 　　2．写下“未来支出”与“送礼支出”的单子。你可以在每周讨论预算时，讨论这个问题。写下你所需要的，或想要买的东西，还有你想为朋友或教会，添购的礼物。然后依照优先次序，列出一张单子。你会发现当你与你的另一半谈及梦想、所关心的事、需要、希望，与你所感受的压力时，你已在你的婚姻中，打开了一条沟通的新渠道，而且会在施与受的财务策化上，增进你们夫妻的情感。 　　若你建立起了消费目标，与有效的家庭财务预算，生活会比以前轻松得多！我发现有许多财务决定就此做出，而你的界限，就此确立起来了。若有人要买什么，例如音响或新溜冰鞋，只要简单的问一声：“预算里有没有这笔钱？这件东西有没有在优先选购的单子上？若答案是“没有”，问题就解决了，你不要买啊！若这件东西是你很想要的，等到讨论时，提出来，看看如何改变一下你的单子。” 　　若有投资，或不寻常的支出，圣经会给予明确，而且有助益的引导。“除了少数的例外，”柏克说道：“看看几则圣经原则，常可大大减少神的钱的损失。” 　　·求神给你有智慧的心思。（箴3：13） 　　·夫妻沟通时,如果意见实在无法一致便不当去行。（箴12：14） 　　·三思而行。冷眼旁观的时间越长，你的金融眼光就会越准。（诗37：7） 　　·行你所知的，而避免牵涉到不清楚的状况。（箴22：12） 　　·若你心中不平安，就──停止。（箴10：22）4 　　记住一个有效的预算，需要夫妻同心合意，且愿意如同团队般同工。使预算得以施行，节制是不可缺的。人们可以建立预算且确实执行──有时仍需要有弹性──他们的财务状况井然有序并非偶然。如此在月底时，人们更不会丧气的摇头呐喊：“整个预算都到那里去了？” 　　3.避免赊帐。花钱别超过你的能力！许多人没有足够的钱，偏偏又爱打肿脸充胖子去购买一些他们并不需要的东西，只为了要使别人有个好印象。赊帐一如钞票不好也不坏，它可以是敌人，也可以是朋友。端赖你是如何运用它。 　　现代有许多的经济压力，是来自信用卡，其它如信用销售、支付便利帐户也会使你欠债累累。记住虽然每一种信用卡，是基于对未来收入的预期上，而大多数的未来收入都不保险。而失业、重伤、生病，或市场变动都不会免除你付帐的责任。 　　年轻的夫妇，是赊帐方式的最佳对象，尤其是信用卡公司。若有人才从学校毕业，又刚结婚，的确有许多要买的东西──衣服、家具、日用品、车子。若可以记帐那可真大快人心尽情采购。在短时间之内，你就拥有了一堆并非绝对需要的东西，却背上经济压力的重担。我建议，若可能的话，在你结婚两年之内，尽量不要用信用卡方式买东西。因为经济拮据的压力是你最不需要的。 　　美国社会提倡“今天就得到它”，且多数的年轻夫妇听信了这话。而他们今天就要得到的，是他们的父母，花了二十年才买得起的东西。银行的信用卡，在你经济窘迫时是很有用的，如车子抛锚在某处，非得修不可，但如不恰当地使用，你会受信用卡的捆绑。当你要用信用卡买一件不十分需要的东西时，就要告诫你自己一件事：若到期你不能一次付完，而只能付一部分，就要把这卡撕成两半再也不用了。许多夫妻用信用卡买了暂时的快乐，却成了美国式梦魔的牺牲者。 　　没有比不当地使用信用卡，令人更迅速地感到经济上的捉襟见肘。箴言22：7说：“富户管辖穷人，欠债的是债主的仆人。” 你的“物质测量器” 　　美国的文化，传播给我们的是追求物质的享受。我喜欢约翰·麦克阿瑟二世博士（Dr.John MacArthur Jr.）对这种物质贪欲的洞察力：“物质先生和夫人是一对非常愉快、成功的夫妻。至少，这是以物质享受衡量成功与否的大多数的判断。当物质测量器在物质先生夫人的生活中开始衡量时：结果令人惊讶。” 　　“物质先生坐在一个奢侈昂贵的东西里，几乎被其他许多的器具所淹没……可以坐的、可以靠的，烹调器皿、食品等，都是崭新、闪亮的东西”享受、享受、享受。 　　清洁用品、洗洁用品、娱乐器材、享乐用品，可以看的、可以玩的。在炎炎长夏用的、在寒冷的冬天用的。房子用的、花园用的、阳台用的、厨房用的、寝具。轿车、摩托车、放在轿车上的、挂在轿车后面的、加在轿车里面的。 　　享受、享受、享受，物质先生、夫人就在其中。他们一家人自得其乐，想想还有什么可以添购的……更增加财富城堡的威势！ 　　好吧！物质先生，我有个坏消息告诉你，什么啊？你听不见我的声音吗？哎呀，就是这些东西挡住了你，使你听不见我的声音的？……问题就是出在这些东西上。看看在你房子外面的东西。无论它们转手的价值如何，对你可很有价值呢。可是，由于判断的失误，精力的暂时疏忽，都可能使这些东西成为垃圾堆里的废铜烂铁。 　　在你房子里的东西又如何呢？更安全一点吗？是啊。睡觉的时间到了。把猫放到屋外，锁好了门，别忘了窗子也要关紧。小心啊！有贼会来……” 　　生活就是这么过的。有天，你死了，别人只放一样东西到那盒子里──你。一如某人说的：“寿衣是没有口袋的。”无论这话听起来多蠢，我们基本上是渴望更多的获得新东西。5 财富与快乐 　　拥有很多物质的享受，并不是美好婚姻关系的关键。若是的话，穷人就没有快乐可言了！相反的，有些人否定拥有金钱，为了成为“属灵”的人。这也是被物质主义控制了，只不过是换个方式罢了。东西──金钱或物质──并不保证婚姻美满；只有人才能使婚姻美满。人们追求生活的内涵，诸如仁爱、喜乐、和平、忍耐，恩慈、良善、温柔、信实、节制等充实他们生活的品质；这些品质具有永恒的价值，也不会腐朽或被掠夺。你买不到正义或同情，然而正是这些无形的品质却使生活更有价值，更有平安。 　　把物质看作蛋糕上的奶油，享受神所赐给你物质上的祝福，但别让这些凌驾在你上面。如同耶稣说的“你们要先求他的国、和他的义。这些东西都要加给你们了。”（太6：33） 　　4．使你个人的财务有秩序。另一项经济的目标，是要搞清楚你的收支帐目。你可以由下面简单的清单开始，与你的伴侣一同检视。这样可增加两人之间的沟通，并且告诉你的伴侣，一些重要的文件放在那里。 　　放置地点 　　预算簿 　　收支帐簿 　　车牌号码 　　出生证明书 　　房屋契约/租赁合约 ──── ──── ──── ──── ──── 　　投资表： 　　──── 　 股票 公债 存折 　　──── 　　──── 　　──── 　　遗嘱 　　──── 　　保险单： 　　──── 　 　　车子保险 　　人寿保险 　　健康保险 　　财产保险 　　──── 　　──── 　　──── 　　──── 　　税单（现在） 　　──── 　　税单（以往） 　　──── 　　保险箱与钥匙 　　（不用写出来） 　　美国的传统，财务是由丈夫来处理。若你们家也是这样，让妻子也尽可能地参与。让她付一个月的帐单，平衡预算簿或支票簿。（这些可能都需要丈夫的指导或协助。）若你必须请别人为你进行纳税申报，请带太太同去，让她有参与感，即使刚开始她不能弄懂情况，（你自己也是学来的！）万一你死了，她必须知道东西放在那里，你的财务状况如何，还有可以找谁帮忙。让她知道找谁帮忙，而那人必须是熟识你，并且会和你做相同决定的人。 　　5.建立一贯的奉献计划。在你经济上的最重要的一环是奉献；且应最优先的支出项目。没有一件事比钱财，更能考验一个人对神的忠诚。 　　不想做详细论述，只想提供一些奉献的基本原则供你参考。 　　先归给神。箴言3：9：“你要以财物、和一切初熟的土产、尊荣耶和华。” 　　若你颇有赀财。传播媒体使你觉得，除非开劳斯莱斯轿车，用的是各种奢侈品，否则称不上是有钱人。但事实上，最穷困的美国人都比第三世界，饥饿又无家可归的人富有。当你认真地看一看围绕在你周围各样物品的价值时，你可以看见就在那儿的财富。 　　将一切初熟的果子奉献出来。换句话说，就是在你的收入开始支出以前，首先应献给神。不要将所剩下来的，才献给神，否则到最后才奉献的话，经常会亏欠神。如此行便是“主居首位”的一种态度。 　　明白神是万有的拥有者。你不过是受托管理神的东西罢了。明白你是在处理神的财富，更能使你明了该如何处理财务。你能欣然接受审计吗？ 　　忠心于你所有的。耶稣说：“人在最小的事上忠心，在大事上也忠心。在最小的事上不义、在大事上也不义。”（路16：10）若你在管理神所给的钱财上做得不好，你算不上为忠心的人。 　　当你想到奉献的事，不应等待“远期支票到期”。而当付出你目前已有的。神并非要等你储蓄，到时再奉献出整笔的钱。一个大数目的钱并不会加深神对你的印象──他是寻求更忠心的人。圣经告诉我们一个女人的故事，她在神的眼中是最忠心的。路加福音21章所说的故事，是一穷寡妇，将两个小钱放人会堂的奉献箱中，这两个小钱，比那天任何的奉献，更能得神的欢心。事实上，耶稣说这位寡妇放进去的财富，比其他人都多。 　　考虑投资的回收率。献给神是你所有投资中最好的一项，胜过任何股票、基金、免税、或不动产的投资；它的回收是永恒的。你甚至不需雇用投资顾问，替你策划如何花钱！耶稣说：“不要为自己积攒财宝在地上，地上有虫子咬，能锈坏、也有贼挖窟窿来偷。而要积攒财宝在天上、天上没有虫子咬、不能锈坏、也没有贼挖窟窿来偷……”（太6：19、20） 　　期待丰收。在奉献这件事上，就如你所做的其他每件事一样，因着所种下的而收成。使徒保罗写道：“少种的少收，多种的多收”（太后9：6） 　　要给得乐意。在哥林多后书9：7我们读到：“各人要随本心所酌定的，不要作难、不要勉强。因为捐得乐意的人，是神所喜爱的。” 　　凭着爱心给。“我若是将所有的周济穷人……却没有爱，仍然与我无益。”（林前13：3） 　　有一位朋友曾经告诉我：“我发现很有趣的是美国的支票和硬币上都有一句话：“我们信靠神，”而没有说“我们信靠钱！”我的朋友祷告希望当人们看到钱、或花钱，或开支票时，“我们信靠神”这句话，能闪亮在他的心头。 　　若不在财务上忠心，便无法迈向一个成熟的婚姻关系，我们寻求神的心意，做一个忠心又良善的仆人，去完成他托付给你我的事。因信靠他，在钱财上能不被辖制、能乐意地奉献、能不役于物而荣耀神，也为自己带来快乐的婚姻！ 问题默想 　　·你如何建立财务目标？ 　　·圣经上有那些话，是关于钱财方面的教导？ 　　·奉献为何重要──圣经如何说！ 　　·预算的目的何在？